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理财型保险有利有弊,到底值得做吗?

2018-04-10 16:5658南京网编辑:58nj.com人气:


不少人认为保险保障就是意外保险、疾病保险、死亡保险,站在消费者的角度看这种界定显得太狭隘了,无疑将保险业的服务范围限定得太窄了。不是消费者买了意外险就不发生意外了,而是一旦发生意外可以从保险人那里拿到补偿的钱去医治意外伤害。发展储蓄型、投资型等业务,也是为人们提供充分保障的客观需要。

所谓保障,应该这么说,可以简单的理解为只要钱多保障就充分,无论什么保障,也无论什么产品,保险提供的都是经济补偿,即钱。

那么理财险值得做吗?从长远的角度看的话,理财险保险是值得发展的。

理财型保险有利有弊,到底值得做吗?

1、保险的两个分支

随着时代发展、行业进步,目前保险业在实践探索中逐步形成了消费保险和资管保险这两大趋势。它们分别指什么呢?

首先,消费保险是指那些对利率不敏感,关系到民生问题,金融属性不强,又对服务品质有很高要求的保险业务,归根结底,它的本质是为消费者提供风险保障,例如意外险、健康险这种的;

其次,关于资管保险,又称为财富保险,它是指以预防未来不确定的生活以及养老健康为目的的财富管理业务,和消费保险不同的是,它对利率敏感性高,而且金融属性很强,因为它的本质是保值增值,这其中就包括了现在的很多理财性质的产品,如各类分红年金保险等。

理财型保险有利有弊,到底值得做吗?

2、社会现实:理财险正在蓬勃发展而全民保障明显不足

保监会主席项俊波曾经谈到“不卖理财型保险产品,保险公司不好发展,光卖理财型保险产品,这个行业安身立命的基石也被动摇了。”

什么意思呢?就是说保险除了“保障”这一核心功能之外,财富管理的作用也需要发展,所以保险公司只重视保障型产品业务,是很难生存的。而现在面临的现实情况是:国内的理财型保险产品占据了90%多的寿险市场份额,很明显两者的差距悬殊,并没有达到应有的平衡。

那么保险是不是在欺骗大众呢?其实,理财类保险有如此大的市场需求,说明大家对保险的财富管理功能还是比较认可的。比如06、07年的分红保险、万能保险、投连险这几类新型理财类保险火爆异常,受益于A股等资本市场的牛市行情,投保者的收益也水涨船高,理财类保险的功能还是真实存在的。

而近几年市场低迷,保险公司的投资领域也放慢了脚步,这就使得其理财险收益率逐年下降,甚至低于银行定存。而销售人员可能在销售理财险的时候,片面强调了以前的好业绩,对保户的风险告知不够充分,等到结算时,投保者发现与预期收益不符,产生怀疑也是理所当然的。

目前,这种局面也引起了行业对于保险的反思。国外发达国家是保障类产品发展成熟后,理财险才得到快速发展。而我国是在保障类产品发展不足的情况下,重点发展了理财型产品。那么这种情况对保险赔付有什么影响呢?

截至2009年5月10日,我国保险行业共处理汶川地震有效赔案已结案23.1万件,合计支付16.6亿元。而2011年日本东北部地震和海啸赔付总额和赔案数量超过了日本以往任何一次地震, 赔案接近50万件,约合118.9亿美元。这就是差别。

理财型保险有利有弊,到底值得做吗?

3、大资管时代,理财险发展良机

所谓的大资管时代,是指几年前保监会逐步放开了保险资金投资管制,13项松绑保险资金的新政将保险资金运用推向了深层次的市场化。

发展多层次资本市场是我国资本市场改革的中长期发展目标,从行业来看,非银行金融板块,包括 券商、保险、信托等公司都将受益于这一改革趋势。保险必将在长期存款业务上与银行展开竞争,保险公司的长期资产管理能力决定了保险业能否能在这场竞争中胜出。

所以,可以预见不远的将来,保险资金的运用会更加灵活和有效。好公司理财型保险也势必畅销,投保的朋友,需要睁大眼睛好好挑选了。

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(来源:δ֪)

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